К сожалению, попасть в «долговую кабалу» может каждый. В наше время тяжело сохранять финансовую стабильность — стоимость жизни неуклонно растет, а вместе с ней растут и задолженности по кредитам и займам. Эта ситуация может показаться безвыходной, однако выход из нее есть. Он заключается в грамотном составлении плана действий и неукоснительном следовании ему. Существует множество способов избавиться от долгов, из которых нужно выбрать наиболее подходящий в зависимости от размера задолженностей и других обстоятельств. Как избавиться от долгов?
Первый шаг
Для начала стоит объективно взглянуть на проблему и ответить на несколько вопросов:
Насколько сложившееся положение критично? Какие долги имеются? Как они велики? Сколько времени понадобится на то, чтобы полностью рассчитаться, и возможно ли это?
Не помешает и пересмотр бюджета — даже небольшое изменение соотношения между доходами и расходами может значительно уменьшить масштаб проблемы. К этому также относятся правильное распределение финансов, умение обращаться с деньгами и их накапливать, чтобы подобная проблема не возникла еще раз. Но это только первые приготовления и освободится от всех долгов они не помогут. Как избавиться от долгов?
Объединение кредитов
Одним из вариантов решения проблемы может быть консолидация кредитов. Так называется объединение нескольких займов, полученных в разных банках, в один. Таким образом можно значительно урезать сумму ежемесячного платежа и добиться более выгодных условий выплачивания займов. Кроме того, платить только в один банк раз в месяц намного удобнее, чем совершать несколько различных платежей в разное время.
Однако осуществить эту процедуру довольно тяжело. Это можно сделать далеко не в каждом банке, и займет это достаточно много времени. Придется заплатить, что может быть затруднительным для человека, и без дополнительных расходов находящегося в тяжелом финансовом положении. Поэтому стоит тщательно обдумать все плюсы и минусы данного шага, прежде чем на него решаться. В некоторых случаях отрицательные последствия консолидации могут превысить полученные выгоды.
Отсрочка на время
Некоторые банковские организации могут дать заемщику «отсрочку» — для этого используется термин «кредитные каникулы». «Каникулы» позволяют отсрочить некоторые платежи или вовсе не совершать их в течение установленного банком времени. Данная услуга не бесплатна, и рассчитывать на нее можно не всегда. Ее оформление происходит не сразу, и обычно требует небольшого собеседования — нужно сообщить причины, по которым заемщику нужна отсрочка. Обычно к ним относятся жизненные трудности, такие как:
• неожиданная потеря работы;
• переезд;
• семейные трагедии.
Любую приведенную причину придется подтвердить документально, и только тогда банковское учреждение примет окончательное решение. Более подробную информацию по данной услуге можно получить в интересующем банке. Условия ее предоставления могут сильно варьироваться от организации к организации.
Объявление о банкротстве через суд
Все описанные выше способы предполагают, что заемщик все еще будет совершать выплаты. Возможно, реже или в меньших размерах, но все-таки будет. Однако иногда платить просто нечем, и тогда практически единственный выход — объявление о банкротстве. Эта процедура проходит в суде и позволяет законно избавиться почти от любых задолженностей. К исключениям относятся:
• алименты;
• компенсации.
В остальных случаях признание банкротства — пусть и не самый приятный, но рабочий способ освободиться от кредитов. Кроме того, лицо, чьи суммарные долги составляют больше, чем пятьсот тысяч рублей, обязательно должны объявить о банкротстве за тридцать дней в соответствии с законодательством.
Однако у такого решения могут быть и минусы. Банкротство — серьезный удар по финансовой репутации, и получить одобрение заявки на новые кредиты будет тяжело. Этот статус налагает некоторые ограничения, например, суд устанавливает определенную сумму денег, которую банкрот имеет право тратить каждый месяц. Есть и другие неприятные стороны — возможный запрет на выезд из страны, невозможность находится на руководящих постах еще несколько лет и т.д.
Для начала нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением должника и пакетом необходимых документов. Суд рассмотрит заявку и примет решение, установив, действительно ли заявитель не имеет возможности рассчитаться по кредитам, так как его доходы слишком малы. Важно помнить, что за преднамеренное или фиктивное банкротство последует наказание в соответствии со статьей 14.12 КоАП РФ.
В случае, если суд одобрит заявление, лицо будет признано банкротом. У него появится несколько возможных способов разрешить ситуацию. Один из них — составление мирового соглашения с кредиторами, которое должно быть подтверждено арбитражным судом. По этому соглашению банк может, как избавить заемщика от необходимости совершать выплаты, так и предоставить новые, более выгодные условия внесения платежей, например, дать отсрочку. Когда этот документ вступает в силу, дело о банкротстве прекращается, но может возобновиться при нарушении установленных условий соглашения одной из сторон.
Другой возможный вариант развития событий — реализация, то есть продажа, имеющегося у лица имущества. После того, как компетентные органы составят оценку собственности должника, ее часть будет распродана на торгах. Вырученные таким образом деньги уйдут на погашение долгов. Не может быть продано жилье должника, если оно — его единственное и находится в его полной собственности, а также ряд других необходимых предметов.
При этом объявление о банкротстве — процедура не бесплатная. К платежам, которые придется совершить, относятся государственная пошлина, оплата размещения в различных источниках информации по делу, почтовые издержки, а также плата за услуги финансового управляющего и расходы, понесенные им в процессе. Но, даже принимая во внимание возможные минусы объявления банкротства и довольно большую сумму, которую придется заплатить для осуществления процедуры, во многих случаях это единственный выход из тяжелой финансовой ситуации, позволяющий законно избавиться от долгов.
Чего делать не нужно
Иногда может показаться, что единственный способ выбраться из долговой ямы — «обмануть» систему, обойдя существующие порядки. Многие люди пытаются избавиться от кредитов незаконными способами, например, неожиданно переезжая в другой город или страну, чтобы избежать сотрудников банка, или пытаясь подделать какие-либо данные. Этого делать нельзя ни в коем случае. Подобные поступки только усугубят проблему и добавят к уже имеющимся долгам юридическую ответственность за совершенные противоправные деяния.
Кроме того, не нужно брать все новые и новые займы в микрофинансовых организациях, чтобы расплатиться по старым. Такой способ обернется серьезными неприятностями в долгосрочной перспективе и не поможет освободиться от долгов, а, наоборот, только увеличит их количество.
Выбраться из тяжелой долговой ситуации нелегко — для этого требуется много времени и усилий. Но любой человек может вернуться к финансовому благополучию, тщательно изучив доступные ему варианты и выбрав наиболее подходящий. После этого нужно ознакомиться с информацией по выбранному решению более подробно, например, проконсультировавшись в банке, а потом начать упорно работать над избавлением от долгов, и вскоре они уже не будут проблемой.